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父母为未成年子女投保筹划与相关法律问题简析

    日期:2020-04-21     作者:贾明军(未成年人权益保护业务研究委员会、北京市中伦(上海)律师事务所)、刘琪(上海市君悦律师事务所)

前 言

子女是爱与生命的礼物,父母都希望尽自己所能把最好的东西给子女。随着子女年龄的增长,照顾、教育、医疗等问题层出不穷。近年来,越来越多的父母会选择通过为子女投保来应对可能出现的各种问题,但是,如何为未成年子女(以下简称“子女”)智慧投保常常成为许多父母的困惑,因此,笔者结合保险实务和相关法律法规,以时间为顺序,解析“为未成年子女投保”的思路、方法与常见法律问题,供读者参考。

图:父母为未成年子女投保的总体思路

 

       一、 子女出生后及时参加医保及配套福利政策

       (一) 城乡居民基本医疗保险

目前,在我国现有的社会保障体系下,婴幼儿和中小学生可以参加城乡居民基本医疗保险(以下简称“医保”)。相对于商业保险,医保的保费便宜、没有健康要求——材料齐全即可投保(普遍性福利,不拒保)、报销范围较广。以上海为例:2020年,少儿学生的缴费标准为155元,报销的范围包括:1.门急诊;2.住院费用;3.部分大病。

父母们在为子女办理医保时,建议注意以下两点:

1. 子女的医保办得越快越好,最好别超过出生后28天或/60天或/90天或其他天数(各地政策不同),其目的是让子女参加出生当年的医保。如果在这期间办理,子女从出生到参保期间的医疗费用也能报销。

2. 如果新生儿未能参加出生当年的医保,则医保待遇只能从参保后开始享受,如果参保前有医疗费用,则不能报销。

备注:各地医保政策不同,请读者们以各地医保主管部门的答复为准。

       (二) 配套福利:少儿住院互助基金

目前,全国各地还陆续推出了城乡居民基本医疗保险(针对中小学生和婴幼儿人群)的主要补充保障制度,如:上海市推出了少儿住院互助基金(以下简称“互助基金”),该互助基金通过广大少年儿童的家长每学年为自己的孩子交纳少量费用(一百多元左右),专门为0—18岁的中小学生(包括中专、职校、技校、特殊学校的学生)、幼托机构儿童和婴幼儿提供报销住院医疗费用、大病专科门诊和罕见病支付待遇,是医保的重要补充。截止目前,互助基金不仅将肝移植手术纳入支付范围,而且对大病的最高支付金额从原10万提高至20万元,同时将经专家认定罕见病的特异性药物费用等,也纳入支付范围,最高可累计支付10万元。

互助基金与医保类似,费用低,覆盖广,没有健康要求,因此建议父母在为子女办理医保后及时为子女办理参加互助基金。

 

       二、 子女成长过程中按需配置商业保险

目前,由于我国对未成年人的社会保障主要集中在医保领域,并且医保的保障范围并未全部覆盖未成年人所有可能因风险而产生的支出和损失,因此,有许多的父母会通过购买商业保险的形式来为未成年人提供更多的保障。

(一)未成年人面临的几大风险

配置保险的目的是应对风险,因此,父母在为子女购买商业保险时,首先要了解未成年人面临的主要风险及其特征,才能够有针对性的配置相应的保险。未成年人不同于成年人,由于身体器官和免疫系统尚未发育完全、再加上天性好动活泼,自控能力和应变能力不足,因此面临以下几大类风险:

 1. 意外伤害风险

 2017年12月22日,中国疾病预防控制中心慢性非传染性疾病预防控制中心和全球儿童安全组织联合发布了《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》,该报告显示:2010-2015年期间,我国0-19岁青少年儿童伤害死亡率呈波动下降,但伤害一直是我国0-19岁青少年儿童死亡的首要原因,占所有死亡的40%-50%,溺水、道路交通伤害和跌倒/坠落是前三位伤害死因。

 2. 罹患重疾风险

 未成年人的重大疾病发生率虽然很低,但是治疗费用一般较高,通常在几万到几十万不等,部分花费有可能会无法通过医保或互助基金报销。如果未成年人发生重疾,对家庭所造成的经济负担重。

 3. 医疗住院风险

 《2019中国卫生健康统计年鉴》(国家卫生健康委员会编)的调查结果显示,在调查地区中,0~4岁婴幼儿住院率(调查前一年内居民因病住院人次数与调查人口数之比)为8.6%,高于5-54岁的人群。

图片来源:《2019中国卫生健康统计年鉴》

 综上,我们可以看出,父母给未成年子女投保,应主要针对未成年人(1)遭遇意外带来的额外支出(2)罹患大病造成的大额支出以及(3)因疾病、意外导致的住院费用等三大风险来进行配置。

 因此,在选择商业保险时,建议应优先配置保障型保险——人身意外保险、重大疾病保险和商业医疗保险(不分先后,下同)。并且建议父母在为子女购买保险时“量力而行”,不能超越家庭的支付能力。在保障充足的情况下再考虑储蓄型保险——教育金保险和分红保险(不分先后)。

 

       (二) 适合未成年人的保障型商业保险及配置要点

笔者整理了市面上常见的几类适合未成年人的三大类商业保险的定义、功能和配置要点,汇总如下,供读者参考:

 

适合未成年人的保障型商业保险

种类

定义

功能

配置要点

 

人身意外保险

 

(简称:“意外险”)

指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费,当被保险人在保险期限内遭受意外伤害,并以此为直接原因造成死亡或残废时,保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数保险金的保险。

给付与报销兼具。

1. 意外事故造成身故或伤残时,可以获得约定金额的理赔款。

2. 发生意外需要就医,可以报销一定比例医疗费用。

1. 关注意外身故的赔付限额(10周岁之前:20万,10周岁到18周岁:50万),因此不建议父母为子女配置意外险时过多关注身故时的高保额

2. 关注意外伤残的赔付比例;

3. 关注免赔额,免赔额越低越好;

4. 关注保障范围及报销比例,特别是自费药是否在报销范围内以及相应的报销比例。

重大疾病保险

 

(简称“重疾险”)

指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保险人确诊为合同约定重大疾病或其他情形,由保险公司按照约定赔付保险金,弥补被保险人或家庭经济损失的商业保险行为。

给付型保险。

1. 患合同约定的疾病或者达到某种状态时,可以获得合同约定金额的理赔款。

2. 理赔款的用途没有限制,可以用来治疗康复,也可以用来弥补家庭收入损失。

1. 关注保额,在经济情况允许的情况下,最好配置在百万左右;

2. 关注赔付次数,尽量多次;

3. 关注重疾是否分组;

说明:对于多次赔付重疾险而言,一种形态是不分组多次赔付(患重疾后,此疾病责任终止,其余疾病保障继续有效),还有一种形态是分组多次赔付(将重疾分为若干组,患重疾后该组的所有重疾责任终止,其他组别保障继续有效)。

4. 关注是否有“保费豁免”功能

例如:家长为子女购买带有“保费豁免”的重疾险后,若家长发生轻/中/重症或身故/全残等,后续的保费可以按照合同约定免除,但是保险合同依旧有效,这样可以防止家长发生意外导致子女保单失效的风险,保障子女的利益。

商业医疗保险

 

(简称“医疗险”)

保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件,按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。

报销型保险。

消费者依一定数额交纳保,遇到意外或疾病时,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

1. 结合个人的就医习惯购买

2. 关注报销范围是否包含医保外项目

3. 关注住院医疗的免赔额

4. 关注住院医疗的报销比例

5. 关注住院时是否可以提前由保险公司垫付医疗费(发生大额医疗费支出时,由保险公司提前垫付医疗费,可以减少家庭的经济压力)。

       三、 配置商业保险时常见的法律问题

       (一) 出生28天后才可购买商业保险

刚出生小宝宝属于新生儿,由于新生儿的风险较高,因此,市面上的保险产品对于投保年龄常通常要求出生满28天(也有个别保险产品要求出生满30天)以上

另外,购买保险后并不意味着可以立即享受赔付,父母为未成年子女投保商业保险时,还需注意:

1. 一般的商业保险,除了有出生满28天的要求,还会有60天、90天甚至180天的等待期;

2. 在等待期内,即使发生保险事故,受益人一般不能获得保险金(有可能会无息退还保费)。

 

       (二) 父母投保时须注意如实告知

1. 如实告知是法定义务

我国《保险法》第十六条规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同……”

2. 未如实告知拒赔风险大

根据我国《保险法》第十六条的规定,投保人违反如实告知义务,无论保险事故是否已发生,保险人都可以解除合同。如果父母在为未成年子女投保时没有履行如实告知义务,未来发生保险事故时,保险公司可能会以此为由拒赔,这样会导致父母为未成年子女配置商业保险弥补损失的愿望落空,因此,父母在为未成年子女投保时一定要注意如实告知未成年人的病史和健康状况

(三)未成年子女身故重疾有赔付限制

1. 身故给付保险金总和有法规限制

2015年9月14号,保监会发布《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(保监发〔2015〕90号,以下简称《通知》):“一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行: (一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。”

另外,根据《通知》规定,以下三项不计算在限额之内:

a.投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值;

b.航空意外死亡保险金额;

c.重大自然灾害意外死亡保险金额。

2. 实务中重大疾病险有保额和赔付限制

目前,我国相关法律法规暂未对未成年人重疾险的保额做出限制。但是,保险实务中,为了控制风险,各保险公司一般都会规定一个未成年人可承保的重疾保额,一般在50万100万之间。

另外,请读者注意的是:父母为未成年子女投保了重疾险,并不意味着确诊即可赔付。实务中,重疾险赔付有以下四种情形,包括确诊即赔、实施手术赔付、达到特定状态赔付和生存期过后赔付(通常是在有多次赔付的重疾险出现)。因此,父母在为未成年子女投保时,要记得看清保险合同中的理赔条件。

 

       四、 父母投保后如何充分发挥保险功用

父母为未成年子女投保后,发生意外和疾病时,有不少的家长会遇到不知如何充分利用已投保险的问题。因此,笔者根据自身经验并结合实务中的操作提出以下建议供读者参考:

       (一) 通常的报销思路

1. 未成年人日常的疾病,如:感冒,发烧等,大部分费用都可以先通过医保或互助基金报销,部分商业保险产品也可报销

2. 未成年人遭受意外伤害后,发生的就医费用可通过意外险报销若是费用需住院治疗,可以考虑通过意外险医疗险共同报销;

3. 若未成年人因意外导致残疾,可以根据伤残等级,通过意外险获得相应比例的理赔款

4. 若未成年人因意外导致死亡,可以通过意外险获得有限额的理赔款

5. 未成年人病情严重需要住院治疗所产生费用除了通过医保或互助基金报销以外,可考虑通过医疗险报销

6. 未成年人所患疾病符合重疾险合同约定的疾病定义,可以通过重疾险要求理赔。

备注:本文仅就参加了医保、互助基金并且购买了意外险、重疾险和医疗险的普通家庭提出一般性的参考建议,具体申请赔付时,请父母们以当地的医保政策和已配置的商业保险合同的具体条款操作。

       (二) 实务中的操作技巧

1. 在日常生活中,父母们要注意及时参保,支付保费,避免断保;

2. 市面上的短期商业保险产品多有自动续保功能,如果父母选择为子女投保新的保险产品,不再续保老的保险产品时,要提前与保险公司沟通并解除银行卡自动扣款功能,避免损失;

3. 在申请理赔前,利用医保服务热线、保险公司官网、微信公众号、手机APP、保险从业者等渠道了解报销所需材料及报销时限;

4. 在申请报销时,按照先医保(包括福利政策)后商业保险的顺序申请理赔;

5. 利用保险公司官网,手机APP,微信公众号等及时上传理赔材料。

 

后  记

如何在控制成本的前提下,达到保障目的,为子女的茁壮长大保驾护航,依赖于父母的精心安排。希望本文能够帮助广大父母们理清思路,找到方向。

另外,对一个家庭来讲,父母才是未成年子女最好的保障,现实生活中,不少家长子女买保险,忽略了自身及其他家庭成员的安排,因此,笔者也建议阅读此文的父母们在关注未成年子女的保险安排时,也注意利用相应的金融工具提升整个家庭的抗风险能力,为子女的健康快乐成长助力。



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